Деньги подорожали: как малому бизнесу пережить дорогой кредит

Дорогие деньги меняют не столько отчёт о прибылях, сколько логику решений. Проект, который при дешёвом кредите выглядел разумным, при дорогом превращается в способ работать на банк. Вот что стоит пересчитать в первую очередь.

1. Пересоберите оборотный капитал

Прежде чем идти за кредитом, посмотрите, сколько денег заморожено внутри компании. Три классических места:

• Склад. Товар, который лежит дольше квартала, – это выданный вами беспроцентный кредит поставщику и арендодателю одновременно.
• Дебиторка. Отсрочка клиенту в 45 дней при обороте в несколько миллионов рублей стоит дороже, чем кажется: вы финансируете чужой бизнес.
• Авансы поставщикам. Предоплата ради скидки в пару процентов почти никогда не окупается, когда деньги стоят дорого.

Простое правило: пока внутри компании есть замороженные деньги, внешний кредит – самый дорогой способ решить проблему.

2. Разделите кредиты на два типа

Кредит на оборотку и кредит на развитие живут по разным законам. Первый гасится выручкой ближайших месяцев, второй – прибылью будущего проекта. Смешивать их в одной голове опасно: так появляются компании, которые годами перекредитовываются, чтобы закрыть кассовый разрыв, и считают это инвестициями.

Если проект не окупается при ставке на треть выше текущей, это не проект, а ставка на удачу.

3. Пересчитайте точку окупаемости по-честному

В расчёт нужно закладывать не только проценты, но и срок выхода на плановую выручку. Практика показывает: новый цех, точка или направление выходят на план позже, чем в первом плане, и почти всегда требуют больше денег на старте.

4. Договаривайтесь до того, как станет плохо

Банк и поставщик гораздо охотнее меняют условия компании, которая пришла за три месяца до проблемы, чем той, что пришла за три дня. Реструктуризация, график платежей, товарный кредит вместо денежного – всё это переговорные инструменты, а не подаяние.

Что делать на этой неделе

• Выгрузить остатки и посчитать оборачиваемость по каждой товарной группе.
• Составить список дебиторов с просрочкой больше 30 дней и назначить ответственного за каждый долг.
• Пересчитать все инвестпроекты по ставке на треть выше текущей и отложить те, что не проходят.